En este artículo te explicaremos qué es la compensación por riesgo del tipo de interés y cómo se calcula. La compensación por riesgo del tipo de interés es un concepto importante en el mundo de las finanzas que puede tener un impacto significativo en tus préstamos y créditos. Si estás interesado en saber más sobre cómo funciona esta compensación y cómo puede afectarte, sigue leyendo para descubrirlo.
Compensación por riesgo del tipo de interés, ¿Qué es?
En una hipoteca, una de las comisiones que más dudas genera a los usuarios es la de compensación por riesgo de tipo de interés. Esta comisión es de aplicación exclusivamente para las hipotecas con tipo de interés fijo o mixto, siempre que el periodo de tipo fijo supere los 12 meses.
La compensación por riesgo de tipo de interés es el importe que una entidad financiera puede repercutir a un cliente deudor de un préstamo hipotecario, si este cancela el mismo antes de la fecha de vencimiento inicialmente pactada y con ello le genera a la entidad una pérdida si se produce la cancelación en una coyuntura de bajada de tipos de interés. También en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipotecas a otra entidad.
La compensación por riesgo de tipo de interés se utiliza para minimizar el riesgo de que los cambios en los tipos de interés afecten negativamente a los ingresos y los gastos de las entidades financieras. Si transcurridos unos meses, por ejemplo, los intereses del mercado se reducen considerablemente y el prestatario cancela el préstamo, el Banco o Caja puede perder dinero porque en caso de volver a prestar el importe reembolsado lo hará a un tipo de interés claramente inferior; para compensar esta pérdida se articula este mecanismo de compensación por riesgo de tipo de interés.
¿Cómo se calcula la compensación de la hipoteca en 2023?
La compensación por riesgo de tipo de interés se calcula en función de una serie de factores, como el plazo de la operación, el tipo de interés aplicable, la evolución histórica de los tipos de interés y las expectativas de la evolución futura de los mismos. En este sentido, se utilizan técnicas de valoración de instrumentos financieros para estimar el valor de la compensación por riesgo de tipo de interés.
Hay que dejar claro que la comisión se aplica exclusivamente para el plazo de tiempo que queda por pagar del periodo en el que el tipo de interés es fijo, ya que la comisión no es aplicable en periodos de tiempo que coincidan con tipos de interés variable.
Para calcular el importe de la comisión habrá que aplicar el porcentaje de dicha comisión por la suma de todas las cuotas restantes de la hipoteca hasta finalizar el periodo de tiempo con interés fijo.
¿Qué requisitos se deben cumplir para que la entidad bancaria pueda cobrar la compensación por riesgo de tipo de interés?
Para poder cobrar la compensación por riesgo de tipo de interés es necesario cumplir una serie de requisitos, que varían en función de la entidad financiera y del tipo de operación que se haya contratado:
- El importe tiene que estar pactado en el contrato.
- Sólo se podrá cobrar si la cancelación supone una pérdida para la entidad.
- No podrá cobrarse en los préstamos a tipo variable cuya revisión se produzca cada doce meses o menos.
- Si existe pérdida de capital y el período de revisión es superior al año, la compensación será el porcentaje pactado sobre el capital pendiente en el momento de la cancelación o en el importe de la pérdida de capital.
- Que la hipoteca recaiga sobre vivienda y el deudor sea una persona física.
- Que el prestatario sea persona jurídica que tribute en el Impuesto de Sociedades por el régimen fiscal de empresas de reducida dimensión.
Además, es importante señalar que la compensación por riesgo de tipo de interés no distingue entre el hecho de que la cancelación se produzca como consecuencia de una subrogación o no, es decir, el tratamiento será idéntico en ambos casos.
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Ejemplo de compensación por riesgo de tipo de interés:
Pongamos el caso de una persona que contrata una hipoteca a tipo variable con una entidad financiera. En este caso, la cuota mensual de la hipoteca puede variar en función de la evolución de los tipos de interés en el mercado. Para protegerse frente a posibles fluctuaciones en los tipos de interés, la entidad financiera puede incluir una cláusula de compensación por riesgo de tipo de interés en el contrato de la hipoteca.
En Ker 2000 te queremos poner un ejemplo con datos reales para que comprendas mejor esto que lees:
Plazo hipoteca: 30 años
Plazo con tipo fijo: 5 años
Cuota de la hipoteca: 700 euros/mes
Meses ya pagados: 36 meses (3 años)
Comisión riesgo tipo de interés firmada: 2,70%
Solo faltan 2 años de cuotas a tipo fijo. Esto es 24 meses, por tanto la comisión se aplicará sobre 24 meses de cuotas.
Importe a aplicar comisión: 700 €/mes x 24 meses = 16.800 €
Total comisión a pagar = 2,70% x 16.800 € = 453,60 €
La comisión de 453,60 € sería la resultante en caso de cancelación total de la hipoteca o de subrogación. A esa comisión habría que sumar la comisión de compensación por desistimiento (comisión de cancelación) pactada en la firma del contrato hipotecario.
En el caso de una amortización parcial la comisión sería proporcional a la rebaja de la cuota.
¿Por qué es importante tener todo esto en cuenta de cara a la firma de futuras hipotecas? Porque el tipo de interés actual en España para hipotecas en 2023 está en torno al 3%. Incluso en el segundo semestre del año sí que podríamos ver tipos fijos en el 4%.
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Conclusiones
La compensación por riesgo de tipo de interés es una herramienta importante para proteger a las entidades financieras frente a las fluctuaciones en los tipos de interés.
Es importante tener en cuenta que esta medida conlleva un coste adicional para los compradores de una vivienda, por lo que es recomendable analizar detenidamente las condiciones establecidas en el contrato antes de contratar cualquier producto financiero. Además, es fundamental estar al día de las últimas novedades y cambios en los tipos de interés para poder tomar decisiones financieras informadas y adecuadas a las necesidades y objetivos de cada persona.
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